Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Zo werkt uw leencapaciteit

De eerste vraag die bijna iedere koper stelt, is: hoeveel kan ik lenen? Het antwoord hangt af van meerdere factoren. Door te begrijpen hoe uw leencapaciteit wordt berekend, kunt u gerichter zoeken en sterker bieden.

Inkomen als basis

Uw bruto jaarinkomen is het belangrijkste uitgangspunt. Geldverstrekkers kijken naar uw vaste inkomen, maar ook naar onregelmatige toeslagen, een dertiende maand of vakantiegeld. Koopt u samen, dan wordt het inkomen van beide partners meegenomen. Zelfstandigen moeten meestal hun jaarcijfers van de afgelopen jaren laten zien.

Wettelijke normen

In Nederland zijn er wettelijke regels die bepalen welk deel van uw inkomen u maximaal aan woonlasten mag besteden. Die normen worden elk jaar opnieuw vastgesteld. Een adviseur rekent met de actuele normen, zodat u weet waar u aan toe bent.

De rente

Hoe hoger de hypotheekrente, hoe lager meestal het bedrag dat u kunt lenen. De rentevaste periode die u kiest, speelt ook mee. Een langere rentevaste periode geeft zekerheid, maar kan een iets hogere rente hebben. Laat verschillende scenario's doorrekenen.

Het energielabel telt mee

Bij woningen met een goed energielabel kunt u soms extra lenen, omdat de energielasten lager zijn. Ook voor verduurzamingsmaatregelen kan extra leenruimte bestaan. Lees meer in ons artikel over verduurzamen en woningwaarde.

Schulden en verplichtingen

Heeft u een studieschuld, een persoonlijke lening of een lease-auto? Die verplichtingen beïnvloeden hoeveel u kunt lenen. Ook een roodstand of creditcardlimiet kan meetellen. Het loont om vooraf inzicht te hebben in al uw vaste lasten.

Maximale hypotheek en woningwaarde

Naast uw inkomen is ook de waarde van de woning bepalend. U kunt in de regel niet meer lenen dan de getaxeerde marktwaarde. Biedt u boven de taxatiewaarde, dan moet u het verschil uit eigen middelen betalen. Daarom is een onafhankelijke taxatie zo belangrijk. Meer daarover leest u in waarom een taxatie nodig is.

Eigen geld voor kosten koper

De kosten koper, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en advieskosten, kunt u meestal niet meefinancieren. Houd daar dus eigen geld voor apart. In ons artikel over kosten koper vindt u een overzicht.

Kunnen is niet hetzelfde als willen

Wat u maximaal kunt lenen, is niet altijd wat verstandig is. Denk ook aan uw toekomstplannen: minder werken, kinderen, of een verbouwing. Een goede adviseur kijkt samen met u naar wat past bij uw leven, niet alleen naar wat mag.

Aflossingsvormen

De manier waarop u aflost, beïnvloedt uw maandlasten. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand ongeveer hetzelfde bruto bedrag, waarbij het aandeel aflossing langzaam groeit. Bij een lineaire hypotheek lost u elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor de maandlasten in het begin hoger zijn en daarna dalen. Om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek moet u in de regel binnen dertig jaar volledig aflossen.

Nationale Hypotheek Garantie

Bij woningen tot een bepaalde prijsgrens kunt u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Dat geeft zekerheid als u door omstandigheden uw hypotheek niet meer kunt betalen. Vaak krijgt u met NHG ook een lagere rente. De grens wordt elk jaar opnieuw vastgesteld. Een adviseur kan vertellen of NHG voor uw situatie interessant is.

Starten zonder eigen woning

Koopt u voor het eerst? Dan heeft u geen overwaarde uit een vorige woning. Het eigen geld voor de kosten koper moet dan uit spaargeld komen, of bijvoorbeeld uit een schenking van ouders. Ook daarvoor gelden regels. Laat u goed informeren over wat mogelijk is en welke gevolgen een schenking of lening van familie heeft. Lees ook ons stappenplan voor uw eerste huis, waarin we het hele traject voor starters beschrijven.

Wat is een goede buffer?

Naast de kosten koper is het verstandig om een financiële buffer te houden voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte cv-ketel of klein onderhoud na de verhuizing. Een buffer geeft rust in de eerste periode in uw nieuwe woning.

Direct helderheid

Wilt u weten hoeveel u kunt lenen? Plan een gesprek via ons hypotheekadvies. Met een helder budget kunt u gericht zoeken in het woningaanbod en uw aankoopmakelaar laten meezoeken. Neem contact op voor een afspraak.